- L'âge légal de la pension passe à 66 ans en 2025 et à 67 ans en 2030
- La pension légale est calculée sur base de vos salaires plafonnés sur l'ensemble de votre carrière
- Le plafond salarial pris en compte est de 82 608,94 € brut/an (montant 2025, repris par le SFP comme estimation pour 2026)
- Une carrière complète correspond à 45 années de travail
- La pension minimum pour une carrière complète est de 1 881,92 €/mois brut (isolé, septembre 2026)
Les quatre piliers de la pension belge
En Belgique, le système de pension repose sur trois piliers complémentaires, auxquels s'ajoute parfois un quatrième pilier informel :
- 1er pilier : la pension légale, financée par les cotisations sociales (ONSS)
- 2e pilier : la pension complémentaire, constituée via l'employeur (assurance groupe, fonds de pension)
- 3e pilier : l'épargne-pension individuelle, avec avantage fiscal
- 4e pilier : l'épargne personnelle libre (immobilier, placements, etc.)
Ce guide traite du premier pilier, la pension légale, qui reste la base de la retraite pour la plupart des salariés belges. Son montant dépend de votre salaire brut, de la durée de votre carrière et de votre situation familiale.
Âge légal de la pension
L'âge légal recule par paliers. La législation en vigueur fixe le calendrier suivant :
| Période | Âge légal de la pension |
|---|---|
| Jusqu'au 31 janvier 2025 | 65 ans |
| À partir du 1er février 2025 | 66 ans |
| À partir du 1er février 2030 | 67 ans |
Pension anticipée
On peut partir avant l'âge légal si l'on remplit une condition de carrière : plus le départ est tôt, plus il faut d'années prestées.
| Âge minimum | Années de carrière requises |
|---|---|
| 60 ans | 44 ans de carrière |
| 61 ans | 43 ans de carrière |
| 62 ans | 43 ans de carrière |
| 63 ans | 42 ans de carrière |
| 64 ans | 42 ans de carrière |
| 65 ans | 42 ans de carrière |
Prendre sa pension anticipée réduit le montant de la pension, car le nombre d'années de carrière prises en compte est inférieur à 45. Chaque année manquante diminue proportionnellement le montant perçu.
La réforme votée le 28 mai 2026 durcit ces règles à partir de 2027 : seules les années d'au moins 156 jours de travail ou assimilés comptent pour la condition de carrière, et un malus définitif de 2 à 5 % par année d'anticipation, selon l'année de naissance, frappe ceux qui partent avant l'âge légal sans 35 années de 156 jours et 7 020 jours de carrière. Ce malus s'ajoute à la réduction liée aux années manquantes.
Calcul de la pension légale
La pension d'un salarié se calcule sur les salaires bruts plafonnés de toute sa carrière, pris année par année :
Pension annuelle = Somme de (salaire plafonné × taux) / 45 pour chaque année de carrière
- Taux isolé : 60 % du salaire plafonné
- Taux ménage : 75 % du salaire plafonné (si le conjoint n'a pas de pension propre ou de revenus professionnels)
- Plafond salarial : 82 608,94 € brut/an pour 2025 (estimation 2026 identique) ; seule la partie du salaire sous ce plafond compte
- Carrière complète : 45 années, et chaque année prestée vaut 1/45e de la pension
Le plafond est fixé chaque année.
Déterminer le salaire plafonné
Pour chaque année de carrière, le salaire brut annuel est limité au plafond salarial. Tout revenu au-delà de ce plafond n'est pas pris en compte pour le calcul de la pension.
Salaire pris en compte = min(Salaire brut annuel, Plafond salarial)Appliquer le taux selon la situation familiale
Le taux appliqué est de 60 % pour un isolé ou de 75 % pour un taux ménage (conjoint sans revenus propres ou pension).
Montant année = Salaire plafonné × 60 % (isolé) ou 75 % (ménage)Diviser par 45 et additionner
Chaque année de carrière contribue à hauteur de 1/45e du montant calculé. La pension totale est la somme de toutes les contributions annuelles.
Pension annuelle = Somme de (Montant année / 45) pour chaque annéeExemple de calcul concret
- Salaire brut mensuel moyen : 3 500 €
- Salaire brut annuel moyen : 42 000 €
- Plafond salarial annuel : 82 608,94 €
- Salaire sous le plafond ? Oui
- Taux appliqué (isolé) : 60 %
- Années de carrière : 40 ans (sur 45)
- Contribution annuelle : 42 000 € × 60 % / 45 = 560 €
- Pension annuelle brute : 560 € × 40 ans = 22 400 €
- Pension mensuelle brute estimée : ± 1 867 €/mois
Note : l'exemple est simplifié. Dans le calcul réel, chaque année de carrière est prise séparément, avec le salaire réel de cette année-là revalorisé par un coefficient d'adaptation. Après cotisations et précompte, la pension nette est inférieure à ce brut.
- Taux appliqué (ménage) : 75 %
- Contribution annuelle : 42 000 € × 75 % / 45 = 700 €
- Pension annuelle brute : 700 € × 40 ans = 28 000 €
- Pension mensuelle brute estimée : ± 2 333 €/mois
Montants de référence 2026
Ces montants sont des estimations tirées des barèmes en vigueur. Ils suivent l'index et bougent donc un peu d'une année à l'autre.
| Type de pension | Montant mensuel brut (estimation) |
|---|---|
| Pension minimum - isolé (carrière complète 45 ans) | 1 881,92 €/mois |
| Pension minimum - ménage (carrière complète 45 ans) | 2 351,65 €/mois |
| Pension de survie (minimum garanti) | 1 856,77 €/mois |
| GRAPA - taux majoré (personne isolée) | 1 644,28 €/mois |
| GRAPA - taux de base (cohabitant) | 1 096,18 €/mois |
Montants au 1er septembre 2026 (indice 186,83). Le minimum garanti suppose une carrière d'au moins deux tiers d'une carrière complète (30 ans) et, depuis 2025, 5 000 jours de travail effectif ; il est proratisé pour les carrières incomplètes (p. ex. 35/45e). Les montants GRAPA sont des seuils garantis : la GRAPA verse le complément nécessaire pour atteindre ce plafond, elle n'est pas versée intégralement à tout bénéficiaire.
Il n'existe pas de montant maximum simple à citer. Le maximum théorique correspond au plafond salarial appliqué sur toute la carrière, soit 82 608,94 × 60 % / 12 = 4 130 €/mois au taux isolé (5 163 €/mois au taux ménage). Ce maximum n'est en pratique jamais atteint : les plafonds salariaux des années antérieures étaient sensiblement plus bas et les coefficients de revalorisation ne les compensent que partiellement. Consultez MyPension.be pour une estimation personnalisée.
La GRAPA : un revenu minimum sous conditions
La Garantie de Revenus aux Personnes Âgées (GRAPA) est une allocation pour les personnes âgées dont les revenus ne suffisent pas. Elle dépend d'une condition de ressources et vise à garantir un revenu minimum aux pensionnés les plus modestes. Il ne s'agit pas d'une pension mais d'une prestation d'assistance sociale, accordée et payée par le Service fédéral des Pensions après une enquête sur les ressources, et vos cotisations sociales ne la financent pas. La demande se fait auprès du Service fédéral des Pensions, à votre administration communale ou en ligne via MyPension.be. Le droit est aussi examiné d'office en même temps que vos droits à la pension.
Bonus pension : l'ancien et le nouveau
Le bonus pension était un supplément accordé aux travailleurs qui continuaient à travailler au-delà de l'âge le plus précoce auquel ils pouvaient prendre leur pension. Ce système a été supprimé pour les nouvelles demandes, mais certains pensionnés en bénéficient encore à titre transitoire. Un bonus réintroduit en 2024 a cessé de se constituer le 31 décembre 2025. Depuis le 1er janvier 2026, un nouveau bonus se constitue pour qui reporte sa pension au-delà de l'âge légal et remplit les nouvelles conditions de travail ; il concerne les pensions qui prennent cours à partir de 2027.
Impact du salaire sur la pension
Votre salaire brut actuel pèse directement sur votre future pension légale, mais seulement jusqu'à un plafond.
Le plafond salarial
En 2026, le plafond salarial pris en compte pour le calcul de la pension est de 82 608,94 € brut par an (plafond 2025, repris par le SFP comme estimation pour 2026). Il se compare au brut annuel, prime de fin d'année comprise, et non à douze salaires mensuels. Seule la partie de votre salaire qui se situe en dessous de ce plafond contribue à votre pension légale.
Sur des cas chiffrés :
- Un travailleur gagnant 4 000 € brut/mois voit l'intégralité de son salaire prise en compte pour la pension
- Un travailleur dont le brut annuel, prime de fin d'année comprise, dépasse 82 608,94 € ne voit pris en compte que ce plafond pour sa pension
- Une augmentation de salaire au-delà du plafond n'augmente pas la pension légale
Au-delà du plafond, la pension légale ne couvre qu'une petite part du dernier revenu, et l'écart avec le dernier salaire peut être large. La pension complémentaire (2e pilier), versée via une assurance groupe ou un fonds de pension, prend alors une importance particulière pour maintenir son niveau de vie à la retraite.
Taux de remplacement
Le taux de remplacement est le rapport entre votre pension et votre dernier salaire. En Belgique, il est plus bas que dans beaucoup d'autres pays européens. Une carrière complète de 45 ans donne 60 % (isolé) ou 75 % (ménage) de la moyenne des salaires de toute la carrière, revalorisés et plafonnés, et non du dernier salaire. Comme le dernier salaire dépasse en général cette moyenne, la pension en représente une part plus faible, qui baisse encore avec les années manquantes et, pour les hauts revenus, avec le plafond salarial. Seul MyPension.be donne votre propre taux.
Pension et statut professionnel
Employé et ouvrier
Depuis l'harmonisation des statuts, les règles de calcul de la pension sont identiques pour les employés et les ouvriers. Le calcul se base dans les deux cas sur le salaire brut plafonné, avec la même formule de 60 % (isolé) ou 75 % (ménage). Les différences historiques entre les deux statuts ont été progressivement gommées.
Fonctionnaire
Les fonctionnaires nommés bénéficient d'un régime de pension plus avantageux. Leur pension est calculée sur base du traitement moyen des 10 dernières années de carrière, avec un tantième (fraction) souvent plus favorable (1/60e par année de service pour la plupart des fonctionnaires, voire 1/55e ou 1/50e pour certains corps). Cela peut donner des pensions nettement supérieures à celles du secteur privé. La réforme votée en 2026 rapproche ce régime de celui des salariés : à partir de 2027, la période de référence s'allonge progressivement jusqu'à 45 ans et les services prestés sont tous comptés en 1/60e.
Indépendant
Les indépendants ont historiquement des pensions plus faibles que les salariés, car leurs cotisations sociales sont calculées différemment et les revenus pris en compte sont souvent inférieurs. La pension minimum d'un indépendant à carrière complète est aujourd'hui identique à celle d'un salarié. Pour les revenus perçus à partir de 2021, le coefficient de correction qui réduisait le calcul de la pension d'indépendant a été supprimé. Le calcul reste toutefois basé sur les revenus professionnels nets imposables, réévalués et plafonnés, souvent inférieurs au brut d'un salarié au même niveau de vie.
Les piliers de la pension : vue d'ensemble
| Pilier | Description | Financement |
|---|---|---|
| 1er pilier | Pension légale | Cotisations sociales (ONSS) prélevées sur le salaire brut |
| 2e pilier | Pension complémentaire (assurance groupe, fonds de pension) | Contributions de l'employeur (et parfois du travailleur) |
| 3e pilier | Épargne-pension individuelle | Versements personnels avec avantage fiscal (réduction d'impôt de 30 % ou 25 %) |
| 4e pilier | Épargne personnelle libre | Immobilier, placements, comptes d'épargne (aucun avantage fiscal spécifique) |
La pension légale (1er pilier) sert de base, mais elle suffit rarement à garder votre niveau de vie : mieux vaut combiner plusieurs piliers pour préparer la retraite. L'assurance groupe (2e pilier) et l'épargne-pension (3e pilier) viennent la compléter, et toutes deux s'accompagnent d'un avantage fiscal.
MyPension.be : l'outil officiel
Le site MyPension.be est la plateforme officielle du gouvernement belge pour consulter vos droits de pension. Vous vous y connectez avec votre carte d'identité électronique (eID) ou avec itsme, et vous pouvez y :
Consulter votre carrière
Visualisez l'ensemble de vos périodes de travail prises en compte pour le calcul de votre pension (emplois salariés, périodes assimilées, etc.).
Estimer votre pension
Obtenez une estimation du montant de votre pension légale à l'âge légal de la retraite ou en cas de pension anticipée.
Simuler des scénarios
Testez différents scénarios : que se passe-t-il si vous travaillez plus longtemps, si votre salaire augmente, ou si vous passez à temps partiel ?
Consulter votre 2e pilier
Retrouvez les informations relatives à votre pension complémentaire (assurance groupe, fonds de pension) constituée via votre employeur.
Les montants de ce guide sont des ordres de grandeur. Pour une estimation précise de votre propre pension, passez par MyPension.be : c'est le seul outil qui reprend tout votre historique de carrière et les coefficients de revalorisation appliqués à chaque année.
Sources officielles
- Service fédéral des Pensions (SFPD) : informations officielles sur les pensions en Belgique
- MyPension.be : plateforme officielle de consultation et de simulation de pension
- ONSS : Office National de Sécurité Sociale
- Wikifin (FSMA) : montants de pension minimum, GRAPA et retenues sur la pension
Les montants mentionnés dans ce guide sont des estimations pour 2026 et peuvent varier en fonction des indexations et adaptations légales.
Questions fréquentes
Puis-je cumuler pension et revenus professionnels ?+
Les périodes de chômage comptent-elles pour la pension ?+
Quelle est la différence entre pension brute et pension nette ?+
Comment les années d'études peuvent-elles compter pour la pension ?+
Mon salaire dépasse le plafond : ma pension sera-t-elle plus élevée ?+
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